我们邀请一些理财顾问用一句话总结，为帮助客户更好地管理财务生活，他们能够给出的最重要建议是什么。以下是他们给出的建议： 泰德?詹金(Ted Jenkin) 佐治亚州阿尔法里塔oXYGen Financial Inc.联席CEO兼创始人 一句话建议：一定要先留出自己的“工资”。 解释：詹金说，很多人没有意识到自己是家庭财务的CEO。他说，作为家庭财务的CEO，你应该总是先支付自己的“工资”，也就是拿出10%到20%的收入用于财务目标的实现，然后才拿钱用于开支。如果存了这部分之后钱不够花，那就说明你们家超支了。 他还建议每加薪一次就把增加部分的至少三分之一存起来。他说，如果遵守这条“先付自己工资”的法则，实现财务目标的机会就会更大。 乔治?帕帕佐普洛斯(George Papadopoulos) 密歇根州诺维市注册理财规划师 一句话建议：谁也说不准。 解释：帕帕佐普洛斯说，“专家”有很多，投资者要是都听他们的观点，自己会疯掉的。 没有谁知道将来是什么情况，所以投资者最好忽略这些“噪音”，专注于自己能够掌控的东西，比如和理财顾问合作实现投资组合的“再平衡”。他说，我让客户把一切都包在我身上。 吉姆?普拉特-希尼(Jim Pratt-Heaney) 康涅狄格州韦斯特波特LLBH Private Wealth Management合伙人 一句话建议：制定一份详细的理财规划。 解释：普拉特-希尼说，如果没有详细的理财规划，选择合适的投资产品是不可能的。 他说，人们常常整天都在为买哪只股票或基金的事而发愁，却没有制定一个全面规划详细列出合理的资产配置，而他们的投资回报最终有90%多都将来自于合理的资产配置。 他说，如果不制定规划，那么投资者承担的风险可能就会高于必要水平和投资者自己意识到的水平，而且还有可能导致投资杂乱、重复，产生高昂的手续费。 朱文?沃尔伯特(June Walbert) 圣安东尼奥USAA Financial Planning Services注册理财规划师 一句话建议：要明白你花了多少钱，花在了什么地方。 解释：沃尔伯特说，不管年薪是5万美元还是50万美元，如果不知道这个问题的答案，你都是不可能实现全部财务目标的。她说，知道钱流向了哪里，你就有了合理引导资金的自由。这样做，人们就可以为生病、照顾老人或失业之类的意外情况做好准备。她说，知道花了多少钱，都花在了什么地方，你就会马上知道该在哪些方面节省开支，怎样重新留出资金用
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1、做你真正感兴趣的事——你会花很多时间在上面，因此你一定要感兴趣才行，如果不是这样的话，你不合愿意把时间花在上面，就得不到成功。 2、自己当老板，为别人打工，你绝不会变成巨富，老板一心一意地缩减开支，他的目标不是使他的职员变成有钱人。 3、提供一种有实效的服务，或一种实际的产品，你要以写作、绘画或作曲变成百万富翁的机会可以说是无限小。而你要在营造业、房地产、制造业发大财的机会比较大。记住，出版商赚的钱比作家多得多。 4、如果你坚持要又自己的灵感来创业。最好选择娱乐业，在这方面，发财的速度相当快，流行歌曲和电视最理想。 5、不论你是演员或商人。尽量增加你的观众，在小咖啡馆唱歌的人，所赚的钱一定比不上替大唱片公司灌唱片的人，地方性的商人，不会比全国性的商人赚得的钱多。 6、找出一种需要，然后满足它，社会越变越复杂，人们所需要的产品和服务越来越多，最先发现这些需求而且满足他们的人，是改进现有产品和服务的人，也是最先成为富翁的人。 7、不要不敢采用不同的方式——新的方法和新产品，会造成新的财富。但必须确定你的新方法比旧方法更理想，你的新方法必须增进产品外观、效率、品质、方便或者减低成本。 8、如果你受过专业教育。或者特殊才能，充分利用它，如果你烧得一手好菜，而要去当泥水匠，那就太笨了。 9、在你着手任何事情之前，仔细地对周围的情形研究一番，政府机关和公共图书馆，可以提供不少资料，先做研究，可以节省你不少时间和金钱。 10、不要一直都想着发大财，不如你想想如何改进你的事业，您应该常常问自己的是：“我如何改良我的事业？”如何使事业进行顺利，财富就会跟着而来。 11、可能的话，进行一种家庭事业，这种方法可以减低费用，增进士气，利润的分配很简单，利润能够得到充分的利用，整个事业控制也较容易。 12、尽可能减低你的费用，但不能牺牲你的品质，否则的话，你等于是在慢性自杀，赚钱的机会不会大。 13、跟同行的分维持友谊——他们可能对你很有帮助。 14、尽量把时间花在你的事业上，一天十二小时，一星期六(16.99,-0.37,-2.13%)(002291，股吧)天。是最低的要求，一天十四小时到十八小时是很平常，一星期工作七天最好了。你必须先生家庭和社会上的娱乐，直到你事业站稳为止，也只有到那时候，你才能把责任分给别人。 15、不要不敢自己下决心，听听别人的赞美和批评，但你自己要下决心。 16、不要不敢说实话，拐弯抹角，只会浪费时间，心理想什么，就说什么，而且要尽可能地直截了当地、明确地说出来。 17、不要不敢承认自己的错误，犯了错误并不是一种罪行，犯错不改才是罪过。 18、不要因为失败就裹足不前，失败是难免的，也是有价值的，从失败中，你会学到正确的方法论。 19、不要在不可行的观念上打转，一发现其某种方法行不通，立即把它放弃，世界上有无数的方法，把时间浪费在那些不可行的方法上是无可弥补的损失。 20、不要冒你承担不起的风险，如果你损失十万元，若损失的起的话，就可以继续下去，但如果你赔不起五万元，而一旦失败的话，你就完蛋了。 21、一再投资，不要认你的利润空闲着，你的利润要继续投资下去，最好投资别的事业或你控制的事业上，那样，钱才能钱滚钱，替你增加好几倍的财富。 22、请一位高明的律师——他会替你节约更多的金钱和时间，比起你所给以的将要多得多。 23、请一位精明的会计师，最初的时候，你自己记账，但除非你本身是个会计师，你还是请一位精明的会计师，可能决定你的成功和失败——他是值得你花钱的。 24、请专家替你报税，一位机灵的税务专家，可又替你免很多的税。 25、好好维持你的健康和你的平静心灵——否则的话，拥有再多的钱也没有什么意思。
就像很多人一样，我认为我的经济条件不是很好，我有一些我需要还的债，我有些想实现的目标.在经济条件上向前迈进似乎不是那么困难.喊出我想逃离债务的口号是很笼统的，却没有一个清晰的起点。但是让你的经济情况变得有条理不是不可能的。你只需要有一个起点。 这些步骤是我的起点。它们也不仅仅是我的起点：这些是我的“回到基本”“在我不知道有其他事情做的时候工作”以及“努力去保持它”的任务。 1、不要一开始就陷入债务中 现在，我要告诉你这次我不会安一条一条的来说。所以它不是演讲，而只是一个声明。想成为一个的消费者最有效的方法就是按照预算消费，并且为购买大型商品而存钱。 2、先付钱给自己 如果你负债了，并且老是担心债务人，那么你很可能会忘记这么做。但是，存上至少你收入的10%是非常重要的。事实是，如果你一直这么做，那么你的帐户中就可能有足够的钱来支付旅游花费，那么你就不会再要付信用卡的利息了。 3、尽量多偿还债款 抵押以及其他贷款都可能会累计出很多利息。每个月多偿还债务，我们就可以减少一些利息，长期以往就可以节省很多。 4、使用现金 在可使用现金的场合，例如餐厅、加油站、以及超市时，一定要使用现金而不是刷信用卡或借记卡。支出现金能使你更加真切地感受自己的消费行为，此外，还可以便于你更好地掌握自己的经济状况，避免入不敷出的情形出现。 5、每周转存点钱 我有一个在Simple Dollar工作的朋友，特伦特，他每周都从开支中留出20美元并存到一个固定的账户。受他启发，我决定每周拿出40美元存起来——40美元其实不算多，它完全不影响我的日常生活质量。一年下来，我竟然存下了2000美元——这都是每周转存40美元的功劳。 6、待在家里 待在外面会使你花很多不必要的钱。上餐馆会多花钱、逛商场也会多花钱、就连停在加油站你都有可能因为买零食而多花钱。你在外面就避免不了各种各样的花销，而留在家里，你不但可以观看免费娱乐节目，还能增进与家人的感情——多棒啊! 7、拒绝宣传手册。或宣传销售产品的电子邮件 他们对其新奇酷或促销产品的宣传很可能诱使你购买你用不着的东西。因此，从源头上杜绝这类怂恿你买东西的宣传信息，能大大减少你的开支。 8、列个“30天考验”清单 如果你因为冲动而想买一些不是特需要的东西，那么你先把它放到“30天考验”清单上。(来自房王)你的钱只能你买生活必需品，所以其他的都列到清单里，并标注好日期。当30天考验期一过，你就可以买下它们了——但结果往往是，你早已失去那强烈的购买欲了，这也有利于你更冷静地做出买或不买的决定。 9、在家就餐 我知道你肯定会说这比下馆子麻烦多了，其实，在家做饭并非那么困难。你只需要把冷冻蔬菜和去骨鸡肉放到锅里，炒一炒，过过热，就可以出锅了。(我的最爱)豆腐加酱油的搭配也不赖。你还可以试试自做披萨：在做好的披萨底上，放一些酱、奶酪和蔬菜，在撒上一些香料后把它放到烤箱里，在等待披萨出炉的同时，你可以煮几杯糙米。比起外出就餐，自己做饭不但更经济实惠，还更加健康营养。 10、忽略增加的工资 如果你碰恰工作加薪了，那么你该忽略掉这些不同。你不能乘机花费更多的钱，相反你该抓住机会多偿还借款，或者多存些钱进帐户，尽量不要改变一点你的生活方式。 11、扩展收入来源 如果碰恰你又一种爱好，你非常喜欢，而且同时能取得一些收入，那么这将会是开拓第二条收入来源的最后方法。另一个好办法就是建立信息源，比如说博客，这样你既可以分享你的专业知识，而且还可以取得一定的收入补偿。 12、找出当地图书馆所在地.....并且经常去看看 在一个人根据他写的目录在图书馆定了62本书，这个办法便由此而来的。认真想想，我经常回去图书馆去接一些免费书籍，和一些我可以在车上听的免费CD。对于那些重视个人发展的人来说，这绝对是一个省钱的好办法。 13、利用信封理财 这与使用现金是一个道理，只不过你需要用信封类为你的开支分类。我的非支票支出分类如下：日常食品、天然气和其他杂项支出。当这三个信封一空，我就不再乱花钱。 14、每周与你的爱人聊聊 你的爱人是否与你同步是很重要的。你们应该有相同的经济目标、共同商定大致开支计划以及制定非理性购物(冲动购物)善后政策——即当任何一方因冲动购买某物后，如何处理才不至于出现拼个你死我活的场面。建议你们每周开个20分钟的小会，以确保你们俩都清楚账单支付情况、以及账户余额等。总之，沟通是关键。 15、电子记账法 购买诸如微软出品的理财通、Quicken及其他类似软件是很费钱的，但他们处理各类财务信息的功能也的确不是盖的。你甚至可以从你的软件库里或网上，找到具有此类功能的免费安装程序。但问题是，那么多的功能我根本用不着，我所想要的不过是找到一种易操作的方法，来记录我资金的流向，不需要多花里胡哨，只要能兼具联网功能就可以了，因为这样我就能随时随地监控了。通过实践，我发现谷歌文档和电子表格可以达到我想要的功能。以往需要微软理财通才能实现的账户追踪，如今仅需要建立一个电子表格就可以了。它能记录每笔交易的日期、内容和数额，还可以添加备注，以及显示收支状态。一切我想要的功能它都有，我还在奢求什么?保持简单最好。 16、存钱还款第一位 当你开始支付帐单时(我通常在线完成)，请务必确保你把储蓄转存和债务还款排在首位。如果你不这么做，而拖到最后才转存和还款...那么，你会发现你没法完成你的预定存款额或还清欠款。但如果你第一步就是转存和还款，那么你会精打细算以确保留有足够的钱来支付房租或抵押贷款、水电费、杂货和燃气费用...从而自然而然地削减其他不必要的开支。 17、卖掉你不用的东西 大部分人每年都会有许多不用的东西堆放在家里，比如说衣服，小玩意，珠宝等等。你不仅可以处理掉它们，而且你还可在易趣上进行拍卖，或者办个旧物出售来挣些钱。 18、自由职业 如果你有别人所需要的技能，那么有很多自由工作的平台来供你选择，比如说Craigslist，在那里你可以在休息时间选择客户，额外挣些钱。 19、制作一小份黑名单 对于曾经向你结果钱的人，你应该记得他们，并且保证适时的提醒他们他们欠你钱的事情。不妨督促他们早点还钱。 20、要求涨工资 如果你已经很好的完成了你的工作，那么是时候给你涨工资了。如果你的老板认为你对于现有工资很满意，那么他就会忽略这件事情。 21、简化房间 把家里多余的东西都丢掉，你会发现，不仅生活变得更简单更安宁了，你也变得不再轻易买只会给家里添乱的东西了。一旦你的家变得简洁明净，你就会竭力保持它的整洁而避免历史重演。 22、赠送与索取 把你不再需要的书籍、衣服和玩具送给你的朋友和家人，而当你需要什么东西时，就发封邮件询问谁有。你会发现，如果他们正好有而且再也用不着的话，他们会免费送你你需要的东西。 23、一物换一物 这是一项失传的艺术。也许很多人交换的将是你的服务或商品而不是金钱，特别是你的朋友，或者认识的人。你会发现，以货易货的习惯能为你省一大笔钱。 例如，我的网站设计工作就是得益于易货交易，这为我至少省了1000美元。 24、使用在线储蓄 我用的是移民公司的在线储蓄服务，但ING公司(荷兰在线银行)的也很受欢迎，此外还有其他很多在线银行。你不仅可以得到几乎两倍于普通银行存款的利息，还可以避免因一时冲动而乱取钱花——因为如果你不开设ATM账户，取钱就很费劲，那么你就不那么轻易花钱了。 25、送礼从简 送礼是我们最美好的传统之一，因为它表达了你对他人慷慨和关爱之情。但随着送礼商业化，它贵得越来越离谱。那么，就换种方式吧：尝试多陪陪他人，这也是一种形式的礼物;或者送给他们你亲手烘焙或制作的东西;要不然还可以试着提供他们会喜欢的服务。总之，你不需要通过花钱来显示自己有多么大方。 26、使用数码恒温器 [...]
在北京富人的身上一直蒙着 一层神秘的面纱。北京富人甚少有愿意接受记者采访的，在北京两个顶级的富人俱乐部 ——长安俱乐部的700多名会员和京城俱乐部的1000多名富人中，愿意接受或者接受过记者采访的更是寥寥无几。笔者经过艰苦努力，采访到两家俱乐部共6 名会员，从中甄选出3人。这3名顶级富人俱乐部的会员第一次向公众披露了创业的经历和心得。 王宏筠：找不着富人感觉 王宏筠 39岁 拥有1家公司 主要从事领域：高档玻璃屋顶 个人目前资产：约1500万 所属俱乐部：京城俱乐部 人民大学毕业后，我选择去外企工作。我去的是美国的一家驻北京办事处，负责销售一些进口的医疗器械。那时候为了让自己可以做成更多的生意，我天天研究《人性的弱点》和卡耐基丛书，工作起来特别的卖力。 所以很快就成为了这个办事处签单量最大的人。刚工作半年，就被提升为销售三部的销售经理，当时每个月的工资从260元，一下子就提高到了400多 元，而且赚到的是外汇券，也就是说，我的工资相当于人民币680元。那是1987年的事情。之后的几年，我的工资和年底分红都是办事处中层中最高的，一直 到1989年，原先美国公司派来的首席代表回国了，他推荐我成为了这个办事处的首席代表。当年的工资是800美元。如果按当时黑市价折算相当于5000元 人民币。 按理说，这应当算是很高的收入了，1989年时一个月可以赚到5000元钱的人就算是富人，可是我却一点没有当上富人的感觉。1992年年底，由于 北京办事处的业绩十分突出，美国总部给予我个人1万美元的奖励。当时我自己已经攒下了30多万元，加上这1万美元，手里已经有了40多万元。 一天中午午饭后，我在赛特饭店的酒吧认识了意大利佐利雅建材公司的副总裁，他到中国来是想了解一下市场，并且寻找在中国的总代理。他对我说，他们公司的主要产品是一种专门为别墅或者是复式结构房屋的露天阳台设计的玻璃顶棚。 第二天早上他约我中午时见面。午饭时，他对我说：“王，我可以给你比现在高10倍的工资，你来帮助我办起这个办事处吧？”我对他说：“你最大的目的 是想在中国打开市场，还是想在北京先站住脚？”他很奇怪地看着我：“当然是为了打开中国市场，这两个并不矛盾。”我告诉他，这对于我来说却不是一回事。 如果仅仅是想在北京站住脚的话，我可以给他介绍更合适的人选，因为我已经决定为自己做事情。所以，如果想打开中国市场的话，我希望能够成为这家公司 产品的中国总代理。他一听更是一惊：“你这样太冒险了，如果无法打开市场的话，你个人是要受到经济损失的。”我对他说，这一点我已经考虑到了。 现在说起这个“合作伙伴”来是很轻松的。可是随后的1年多时间里我都不知道自己是怎么熬过来的。为了开拓市场，我将自己的全部40多万元钱都投入了进去，当时此类的产品还没有现在这么先进，安装成本相当高。 由于北京地区的风沙比较大，所以对这个产品的安装工艺也就要求特别高，既要有很精确的尺寸，使其不留任何缝隙，又要保证天窗的开启自如，这不是随便 找几个民工就可以做的，仅培训工人这一项就花去了好几万元。而最关键的是，每个月都要支付工人固定的工资，不论是否有生意。加上必要的广告费用，40多万 元那时候特别不经花。1年的时间，30万元全进去了，却没有做成一笔生意。 在我已经弹尽粮绝，连向朋友借的5万元钱都快用光时，接到了机场路附近别墅区的工程，一共有7家要安装，使我一下子就赚到了20多万元。之后通县的别墅、顺义的别墅、昌平的温泉别墅，生意一个接一个，工人加班加点都做不完。 到1995年时，商品房中大量的复式结构出现，我的生意更加火爆，意大利公司看到市场开拓得如此好，又给我让出了2%的利润。我也开始将业务发展到广州、深圳以及上海。我用了5年的时间就赚到了自己的第一个1000万元。现在，年销售额就高达500万。 赵松青：5000元创造奇迹 赵松青 29岁 拥有公司2家 主要从事领域：环保产品 所属俱乐部：长安俱乐部 师范大学毕业后，我被分配到北京的一所中学教物理。当了两年的教师，我只存下来了5000元钱。1997年的暑假过后，尽管家里人和朋友没有一个人赞同，我还是辞职了。 5000元钱究竟可以做什么？我把自己关在屋子里整整一个星期，翻遍我所看过的所有的书，我以为或许可以找到好的项目，也的确从信息中找到了几个项 目，可是到了第六天时还是一无所获。第六天夜里，我颓废极了，觉得自己实在是太傻了，可能所有人都说对了，我真不是这块料。一个人越想越气，可能那时候有 些疯狂了吧？ 也不知哪里来的邪火，我一把将身边写字台的抽屉拽了出来，并且狠狠摔在地上，我一屁股坐在地上，这时屁股底下发出了一种怪声音：类似于抽水马桶一样 的声音。吓得我一下子又跳了起来。再一看，原来是父亲去美国时带回来的一种小玩意儿，是美国的冰箱贴，制造成了马桶的样子，拿手一摁，就会发出抽水时的声 音。我捡起这个小玩意，左右看了半天，又将它拆开了琢磨。突然我知道该做什么了。 第二天，我与门头沟一个小工厂联系后，马上乘车去了那个工厂。厂长一看我当天就去了，特别热情，并且说只要能够将生意给他们，不但保证质量和工期， 而且价格好商量。我说，行，我去将制作工艺图拿出来。当天晚上，一宿没睡，凭着学物理的这点功底，制作出了工艺图，但是有一个问题比较难解决，就是如何让 它发出抽水的声音。 天刚刚亮，我就照着一个从报纸上抄来的玩具厂的地址跑到了大兴。到了工厂，厂办的人给我叫来了一个老技师，老师傅一解释我才知道，原来特简单，将声 音模拟到一个小模块上就解决了。随后，老师傅还给我介绍了一个生产这种模块的工厂，人家报价一个0.32元，生产3000个3天就可以提货。模块解决后， 我就又坐上了公交车去门头沟。厂长告诉他们给我制造3000个。给了他们1000元钱的定金后，我又马上返回北京。这等于说是将自己的5000元钱全部投 了进去。万一卖不出去，或者工厂制作的工艺太差，我就真的一点点退路都没有了。 回到北京城第二天，我马上到北京的所有小商品批发市场，与摊主们联系。刚刚将产品拿出来，这些小老板就特别感兴趣。我定价6块钱一个，一般情况下 5.5元就能够成交，3天的时间里，我就订出去了1000个。5天期满时，我又去了门头沟，这个小工厂的效率也挺高，5天的时间就制作出了1500多个， 做工也还算精细。 我也干脆，将所有的余款都给了厂长，并且告诉他马上还会再制作10000个。厂长一听，特别高兴，又给我让出了2毛钱的利。就这样，不到两个月的时间，我订做的13000个“抽水马桶”冰箱贴全部卖了出去。刨除所有的开支和制作费用，我一共赚了5万元。 拿着这5万元钱，我开始琢磨新的产品。可能是因为从来没有将自己放在那么大的压力下生活过，赚到5万元钱后，我马上就发了高烧。高烧持续不退，每天只好用冰块降温。有一天吃过药后，浑身发热，昏昏沉沉地睡着了，后来感觉到脖子凉凉地特别舒服，才发现是冰块滑落到了枕头上。 高烧一退，我就开始搜寻天气方面的资料，我估计1998年的夏天应该是酷暑，而前两年有一种“凉爽坐垫” [...]
重大财务决策前的思考： 1、谨防过高的预期。 2、做好最坏的打算 3、评价，给我建议的人的动机 4、评价自已在在这个决策上的理性程度和感性程度 5、评价（每步）可选方案的数量及良莠。 收益与安全，同投资与储蓄共存辨证关系，如鱼和熊掌，不能只乱于取舍之间，要有该吃鱼时吃鱼，该吃熊掌时吃熊掌的觉悟。 本书关键词总结： 选：（理财产品）大、有背景、历史悠久、有监管的公司。 疑：自动上门的，鼓吹数日赚数倍论的，存钱易提钱难或麻烦的。 市：买卖相对公开，基本成形有监管，行情相对公开，大体没被垄断。 注：勿丧本金。 源：理财始于储蓄。生发于节俭。 溢：储蓄多便是资源浪费。 守：管好信用卡，房贷车贷等负债尽量避免。 时：占卜吧。大富由天，小富由俭。 ——读《私人理财100》